Ledenraadpleging over pensioenregeling ING
Kom naar onze informatiesessies voor vragen en toelichting
FNV Finance heeft met ING conceptafspraken gemaakt over een nieuwe pensioenregeling op basis van de nieuwe wet. Er zijn ook afspraken gemaakt over de overgang van jouw pensioen bij het CDC-fonds naar de nieuwe regeling, zodat de opgebouwde rechten ook profiteren van de verbetering.
De Wet Toekomst Pensioenen
Het ING-CDC-fonds blijft deze regeling uitvoeren. Tot slot zijn er afspraken gemaakt om het oude Pensioenfonds ING (PFI) te laten overstappen naar de nieuwe regels. PFI voerde tot 2014 de pensioenopbouw voor ING uit. Deze overstap levert meteen een verbetering op voor iedereen met pensioenopbouw bij PFI. Deze nieuwe afspraken zijn nodig omdat de Wet Toekomst Pensioenen (WTP) alle fondsen die pensioen voor werknemers opbouwen, verplicht om vóór of op 1 januari 2028 over te stappen op de nieuwe regels.
Belangrijkste kenmerken van de nieuwe wet
- Er worden geen ‘beloften’ meer gedaan over de hoogte van je toekomstig pensioen;
- Pensioenen gaan sneller meebewegen met de beleggingsresultaten;
- De reserves van fondsen worden kleiner, zodat het geld sneller aan pensioen besteed wordt;
- De risicodelingsreserve vermindert of beperkt de kans op verlaging van pensioenuitkeringen, nu en in de toekomst;
- Jongeren gaan sneller pensioen opbouwen omdat bijna al hun premie naar hun eigen pensioen gaat;
- Oudere werkenden worden gecompenseerd voor het verdwijnen van bijdragen van jongeren;
- Beleggingen worden meer leeftijdsafhankelijk, zodat het resultaat naar verwachting verbetert (voor jongeren) en risico’s beperkt worden wanneer nodig (voor ouderen);
- In een FPR zijn beperkte eigen keuzes mogelijk over beleggingsbeleid, maar er is ook een verplichte keuze tussen een flexibele of een vaste uitkering.
Verderop volgt meer toelichting over deze punten. Bij ING gaan de nieuwe regels in vanaf 2027. De nu gemaakte afspraken vormen de eerste stap in de transitie. Ze staan in het transitieplan dat als bijlage is toegevoegd (let op, het is meer dan 50 pagina’s). Hierin vind je ook een korte infographic van ING in het Nederlands en Engels. Als FNV-lid heb je natuurlijk het laatste woord over de gemaakte afspraken. Daarover straks meer, maar laat ons alvast weten wat je van de afspraken vindt!
Nadere toelichting
De afspraken vallen uiteen in drie delen:
- De afspraken over de nieuwe pensioenregeling bij ING;
- De afspraken over de overgang van de rechten en vermogens van het ING-CDC-fonds (ICP);
- De afspraken over de overgang van PFI naar de nieuwe regels.
Alle afspraken van de bonden en ING zijn opgenomen in het transitieplan, dat je als bijlage bij deze toelichting ontvangt. Hier en daar verwijzen we naar die tekst voor degenen die geïnteresseerd zijn in alle details.
Noot vooraf
ING heeft gekozen voor de Flexibele Premieregeling (FPR) in plaats van de betere Solidaire Premieregeling (SPR). Vanuit de FNV hebben we echter een aantal extra afspraken afgedwongen om de nadelen van de FPR aanzienlijk te beperken.
De nieuwe pensioenregeling van ING
Over de nieuwe pensioenregeling zijn de volgende afspraken gemaakt:
-
Er komt een Flexibele Premieregeling (FPR) bij ING. De totale premie wordt 31,4%, net als nu. Als werknemer betaal je 7,15%, ING betaalt 24,25%. Het grootste deel van de premie gaat naar je ‘persoonlijk pensioenvermogen’, bedoeld voor je eigen pensioen. Dat eigen pensioen zou na 40 jaar werken ongeveer 71% van je gemiddelde loon moeten opleveren. Dat is het doel, de ‘ambitie’. Daarnaast is er natuurlijk een nabestaandenpensioen van 70% van jouw ouderdomspensioen als je na je pensioendatum komt te overlijden.
-
Een klein deel van de premie wordt gebruikt voor verzekeringen, zoals het nabestaandenpensioen (NP) in geval van overlijden vóór pensionering en voor de ‘premievrije voortzetting’ van je pensioenopbouw bij arbeidsongeschiktheid.
-
Bij overlijden vóór je pensioendatum ontvangt je partner 40% van je salaris levenslang, plus een vast bedrag per jaar (€ 19.080 in 2024) tot diens AOW-leeftijd. Voor een kind tot 25 jaar is er een wezenpensioen van 15% van je loon, met een totaal maximum van 60%.
-
De Flexibele Premieregeling biedt persoonlijke keuzevrijheid over de beleggingsrisico’s die je wilt nemen. Die keuze is niet verplicht. Kies je niet, dan krijg je automatisch een regeling die is afgestemd op alle werknemers van ING. Als je wel kiest, is er goede keuzebegeleiding beschikbaar, zodat je vooraf weet wat de gevolgen van je keuzes zijn.
-
Vlak voor je pensioen moet je kiezen tussen een ‘vaste uitkering’ (iedere maand hetzelfde bedrag) of een ‘flexibele uitkering’ die kan profiteren van rendement, maar ook kan dalen. Dalingen worden echter beperkt of voorkomen door de reserve. De verwachting is dat de flexibele uitkering vrijwel altijd gunstiger uitpakt. Hier is goede keuzebegeleiding en advies essentieel, wat daarom ook is afgesproken.
-
De nieuwe pensioenregeling reageert sneller op beleggingsresultaten. Dit betekent dat je persoonlijk pensioenvermogen kan stijgen en dalen. De risicodelingsreserve voorkomt of beperkt echter een daling van pensioenuitkeringen voor gepensioneerden. Er zijn maatregelen afgesproken die ervoor zorgen dat deze reserve ook op lange termijn functioneert, zodat jongeren hier in de toekomst ook van kunnen profiteren.
-
Jongeren bouwen meer pensioen op dan nu, omdat hun premie langer kan profiteren van rendement. Ouderen bouwen minder pensioen per jaar op dan in de oude regeling, waar dit voor iedereen gelijk was. Om het nadelige effect van deze systeemwijziging te beperken, worden de leeftijdsgroepen die hierdoor minder pensioen opbouwen gecompenseerd.
-
Alle werknemers van ING zijn verplicht opgenomen in de nieuwe pensioenregeling.
Wil je een uitgebreidere toelichting? Lees dan hoofdstuk vier van het transitieplan.
Afspraken over overgang van rechten en vermogens van ING-CDC-fonds (ICP)
Sinds 1 januari 2014 bouwen ING-werknemers hun pensioen op in het ING CDC-fonds (ICP). Voor die datum werd pensioen opgebouwd in het Pensioenfonds ING (PFI). Hoewel ICP pas elf jaar bestaat, is het een groot voordeel om deze pensioenen mee te nemen naar de nieuwe regels en samen te voegen met het pensioen dat je na de transitie opbouwt. De schaalgrootte en lange termijn voordelen leiden naar verwachting tot betere pensioenresultaten. Dit overzetten heet ‘invaren’ en staat gepland voor 1 januari 2027.
Bij het invaren worden alle opgebouwde rechten omgerekend naar de manier waarop de nieuwe regeling pensioen opbouwt: naar persoonlijke pensioenvermogens. De compensatie die nodig is om het pensioenvooruitzicht van oudere werknemers gelijk te houden, wordt ook bij het invaren geregeld. Hiervoor wordt een klein deel van het fondsvermogen gebruikt, samen met een reserve die nog bij PFI aanwezig is.
Daarnaast moet de risicodelingsreserve worden gevuld. Er zijn ook enkele wettelijk verplichte voorzieningen die eerst moeten worden gerealiseerd. De FNV en ING hebben afspraken gemaakt over de volgorde waarin het vermogen wordt toegewezen. Deze regels zijn belangrijk omdat de dekkingsgraad van ICP (nu 129%) nog kan veranderen richting het invaarmoment op 1 januari 2027.
Voorrangsregels voor toedeling van vermogen:
-
De wettelijk verplichte reserves.
-
Het vullen van de risicodelingsreserve.
-
Toedeling van voldoende vermogen aan alle deelnemers voor hun rechten.
-
Compensatie van deelnemers met een lager pensioenvooruitzicht door afschaffing van de ‘doorsneesystematiek’.
-
Verdere compensatie voor gemiste opbouw en indexatie, zodat iedereen vergelijkbare voordelen geniet.
-
Aanvulling van de risicodelingsreserve, zodat die ook op lange termijn functioneert.
-
Verdere verhoging van persoonlijke pensioenvermogens volgens de wettelijke methode.
Bij een dekkingsgraad van meer dan 115% op het moment van invaren kunnen alle doelen (één tot en met zes) worden gehaald. Het resterende vermogen wordt dan verdeeld volgens regel zeven. Voor meer inzicht in de toedeling van vermogen, lees paragrafen 7.3 en 7.4 van het transitieplan.
De afspraken over de overgang van PFI naar de nieuwe regels
PFI, het oude pensioenfonds van ING en NN, werd op 31 december 2013 gesloten. Vanaf 2014 bouwen ING-medewerkers pensioen op in het ING CDC-fonds (ICP). De opgebouwde pensioenen bleven achter in PFI. De belangrijkste afspraken:
- PFI stapt over naar een Solidaire Premieregeling (SPR). Hierin wordt een solidariteitsreserve van 10% opgebouwd, waarmee verlagingen van pensioenuitkeringen voorkomen of beperkt kunnen worden.
- Compensatie voor leeftijdsgroepen met nadeel. De bestemmingsreserve van PFI wordt ingezet om oudere deelnemers te compenseren voor het nadeel van de afschaffing van de doorsneesystematiek.
- Verdeling van vermogen. Na de wettelijke reserves en de solidariteitsreserve wordt het overige vermogen volgens de standaardmethode verdeeld over de persoonlijke pensioenvermogens.
Waarom overstappen naar de nieuwe wet?
- Grote reserves sneller inzetten. Onder de WTP mag PFI het vermogen sneller en beter toekennen aan deelnemers, zonder de beperkingen van het oude stelsel.
- Risico’s blijven beperkt. Verlagingen zijn niet volledig uit te sluiten, maar met de reserve van 10% zijn de risico’s beperkt.
- Hogere kans op voordeel. De overgang biedt aanzienlijk meer kans op voordeel dan risico.
Voor meer informatie over risico’s, lees hoofdstuk acht van het transitieplan.
Jouw mening
De afspraken die FNV Finance met ING heeft gemaakt, leggen we vanaf volgende week voor aan jou en je collega’s. Pas na instemming van de meerderheid van de leden worden het definitieve afspraken. Ben je nog geen lid? Tot december kun je gratis proeflid worden voor een jaar.
Maak gebruik van de informatiebijeenkomsten, waar je vragen kunt stellen. Laat ons weten welke sessie je wilt bijwonen.
Cao-update
Tijdens deze bijeenkomsten zullen we ook ingaan op de ontwikkelingen rondom de cao-onderhandelingen bij ING. Zowel leden als niet-leden zijn van harte welkom.
Heb je vragen of opmerkingen naar aanleiding van deze communicatie? Mail dan naar duygu.akcay@fnv.nl.
